【保存版】米国のソーシャルセキュリティ（年金）完全ガイド

アメリカに住んでいる人なら必ず知っておくべき「ソーシャルセキュリティ（年金）」。ソーシャルセキュリティの仕組みは非常に複雑ですが、ポイントしっかり知っておくことで、老後の心配は軽減されるでしょう。

将来の生活設計をするにしても、早めに知っておきたいことですね。

米国のソーシャルセキュリティ（年金）とは

毎月の支払いは高齢者の経済的な健全性に大きな影響を与えています。米国国勢調査局のデータによると

• 社会保障制度は、65歳以上の人口の半分以上の人の収入の50％以上を占めています。
• 65歳以上の人口の約4分の1は、収入の90％以上を社会保障で賄っている。
•  また、高齢者の10人に3人が貧困層にならずに済んでいる。

このようにアメリカの生活に大きな影響を与えている制度をしっかり把握しておくことが、重要になります。ソーシャル・セキュリティに関する知識を深めることで、自分が受け取るべき最大限の金額を確実に請求することができます。

誰が受け取れるの

2020年11月時点で、受給者の約71%が退職者でした。残りは退職者の配偶者、元配偶者、子供（4.7％）、障害者とその家族（14.9％）、死亡した受給者の遺族（9.1％）となっています。

大人だけでなく、子供も受け取ることができます。両親の一方または両方、もしくは子ども自身が障害者、退職者、または死亡者の場合です。子どもが18才未満、または19才でまだフルタイムの学生の場合、そして18才以上でハンディキャップのある子どもは、親のソーシャルセキュリティの半額まで受給できることがあります。

受給資格

退職金については、米国で少なくとも10年働く必要があります。厳密にいうと、 米国で働く＝ソーシャルセキュリティ税を支払うことです。この税金は会社で勤務している場合には、雇用主と従業員が半々づつ拠出する仕組みです。しかし自営業主（Independent Contractor）になると、Self-employment Taxとして全額支払うことになります。

米国はクレジット制度というものがあり、給料を2020年では$1,410稼ぐとひとつのクレジットを取得できます。一年間で取得できるクレジットの数は４です。そして40クレジットが貯まったら受給資格が生じます。この40クレジットは10年間にあたります。

現在は日米社会保障協定により日本で加入していた日本の年金の加入年数が加算できる制度があるため、最低で６クレジットあればソーシャルセキュリティベネフィットを受け取ることができます。

受給年齢

最も早く退職金を受け取り始めることができるのは62歳です。61歳9カ月になったら申請できます。ただし、完全退職年齢より前に退職金を受け取り始めると、ソーシャル・セキュリティの支払額は減少します。完全退職年齢はあなたの生まれた年により異なります。「Retirement Age Calculator」で確認しましょう。完全退職年齢は、長年65歳と定義をしていました。しかし 1983年、議会は、人々が長生きし、一般的に高齢になるほど健康になるため、年齢を徐々に上げる法律を可決しています。 完全退職年齢は、1960年以降に生まれた人では67歳に達するまで、出生年ごとに数か月ずつ徐々に増加します。

62歳から受給を開始でき、受給を遅らせると遅延退職金が発生するため、支払額はさらに増加します。70歳を過ぎても申請は可能ですが、給付額は変わりません。

受給方法

退職給付、配偶者給付、障害者給付は、オンラインまたは電話（800-772-1213）で申請できます。遺族給付については、電話での申請が可能です。各地のソーシャル・セキュリティ・オフィスは、コロナウィルスの流行により、2020年3月以降、直接訪問することがほとんどできなくなっていますが、再開後は、すべての種類の給付金を直接申請することもできます。

受給金額

これにはいくつかの要因がありますが、最も重要なのは、社会保障税を支払った仕事での生涯収入です。社会保障制度では、最も稼いだ35年間の収入をもとに、インフレ調整後の平均値を算出し、それを累進的な計算式に当てはめて「基本」給付額を決定します。その額は、給付金を請求するときの年齢にも影響されます。また「Social Security Calculator」から将来の受給額を試算することができます。

また仕事をしながらでも退職金を受け取ることができます。ただ収入が多すぎる場合、現状受け取っているソーシャルセキュリティが減額される可能性があります。退職後も働き続けると、給付が再計算されて、次の1年間の収入のクレジットが与えられ、ゼロまたは低収入の年を高収入の年に置き換えることで、いつでも社会保障給付額を増やすことができます（退職後にパートタイムで働く場合も該当）。

ソーシャルセキュリティには最高月収があります。2021年に66歳と2か月の完全退職年齢で社会保障を請求する労働者の場合、最高月額は3,148ドル（平均退職給付の約2倍）です。平均受給額は2020年には、個人の場合$1,503、カップルの場合は、月平均$ 2,531です。

受給後の変更

ソーシャルセキュリティを受給を開始したけれども、事情がかわり受け取りを遅らせたい場合には、社会保障給付を請求してから最初の12か月以内に、申請を取り下げることができます。これまでに受け取った金額を返済する必要がありますが、ソーシャル・セキュリティは早期給付の申請がなかったものとして扱います。

引き出しの申請は、ソーシャル・セキュリティ・フォームSSA-521で行います。記入した用紙を最寄りのソーシャル・セキュリティ・オフィスに送るか手渡しで提出します。

万が一、12ヶ月をすぎた場合は、取り消しはできなくなりましたが、完全な退職年齢に達したときに、退職金を自主的に停止することができます。これにより、遅延退職クレジットを獲得することができ、最終的には70歳までに受給を再開したときに、ソーシャル・セキュリティの支払い額が増加します。

受給金額に対しての税金

受給後、収入があった場合、収入額により税金を払わなければいけないことを覚えておきましょう。合計収入が32,000ドルを超える夫婦は、社会保障給付の最大50％に対して所得税を支払う必要があります。また高所得者は、給付の最大85％に対して所得税を支払う必要がああります。

社会保障生活費調整（COLA）

社会保障給付の最も魅力的な特徴の1つは、政府が毎年インフレの給付を調整することです。 生活費調整（COLA）として知られるこのインフレ保護は、退職後の生活費の上昇に対応するのに役立ちます。 社会保障COLAは非常に価値があります。

COLAは連邦消費者物価指数の変化に基づいて計算されるため、COLAのサイズは、政府が決定した広範なインフレレベルに大きく依存します。 2021年には、社会保障の受益者は、毎月の社会保障給付に1.3％のCOLAが追加されます。

• 2009: 5.8%
• 2010: 0%
• 2011: 0%
• 2012: 3.6%
• 2013: 1.7%
• 2014: 1.5%
• 2015: 1.7%
• 2016: 0%
• 2017: 0.3%
• 2018: 2%
• 2019: 2.8%
• 2020: 1.6%
• 2021: 1.3%

配偶者ソーシャルセキュリティベネフィット

あなたの配偶者がソーシャルベネフィットを受け取れる資格がある場合、あなたも受け取ることができます。配偶者のソーシャルベネフィットのうち、あなたが受け取る割合は、62歳の時点で32.5％から始まり、完全に退職する年齢の66歳または67歳の時点で50％と徐々に上がっていきます（生まれた年によって異なります）。その額は、配偶者の定年退職時の給付額に基づいています。

もしあなたが、あなた自身のソーシャルセキュリティを受け取っている場合、配偶者手当か自分のソーシャルセキュリティどちらか高い方を受け取ることになり、それ以上は受け取れません。

離婚した場合の補償

結婚が10年以上続き、62歳以上で、再婚していない場合は、離婚した配偶者給付を請求できます。 通常の配偶者給付金と同様に、元配偶者の給付金の最大50%を受け取ることができますが、完全な退職年齢の前に請求する場合は少なくなります。また、社会保障庁を通じて直接申請するため、元配偶者に知られることがないのも魅力です。元配偶者の記録に基づいて給付金を受け取ることは、元配偶者の給付金や新しい配偶者の給付金には影響しません。また、通常の配偶者給付金とは異なり、離婚後2年以上経過していれば、元夫が給付金を受ける資格があるにもかかわらず、まだ申請していない場合でも、元夫の記録で給付金を受けることができます。

元配偶者は、離婚後に元配偶者が死亡した場合にも遺族給付金を受け取ることができ、他の遺族給付金と同様に、元配偶者が受け取った額の100％までの価値があります。また、60歳以降に再婚した場合も、遺族給付金を受け取ることができます。

亡くなった人の補償

配偶者が先に亡くなった場合、ソーシャル・セキュリティの遺族給付金を受け取ることができますが、自分の給付金に加えて受け取ることはできません。どちらかを選択しなければなりません。あなたが完全な定年退職者であれば、遺族給付金は、配偶者が死亡時に受け取っていた額の100％（または、配偶者がまだ給付を受けていなかった場合に受け取る資格があった額の100％）に相当します。

寡婦・寡夫は60歳から遺族給付金を受け取ることができますが、完全な定年前に受け取ることになるため、給付金は減額されます。60歳前に再婚した場合は、遺族給付金を受け取ることはできません。しかし、60歳以降に再婚した場合は、元配偶者の収入記録に基づいて遺族給付金を受け取ることができる場合があります。

また、18歳未満（フルタイムで高校に通っている場合は19歳まで）、または22歳以前に障害を負った適格な子供も、故人の給付金の最大75％に相当するソーシャル・セキュリティ遺族給付金を受け取ることができます。

資産の管理方法

誰もが少なからずお金に対しての将来の不安があると思います。その不安を減らすためにまず必要なことは、下記です。

1. いくらあれば最低限生きていけるのか？
2. いくらあればゆとりがある生活ができるのか？
3. 今の時点で、いくらもっているのか？

上記を把握すると、将来いくら必要かを試算することができ、お金に対しての将来の不安が減ってきます。そのための手段として、私が利用しているのは「Personal Capital」です。このツールは非常に優れており、銀行・投資口座、クレジットカード、ローンなど、お金の流れをすべてトラッキングして可視化してくれます。

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将来のお金の予測ができると、今後いくら貯蓄したらよいか、何を節約したらよいかが明確になります。