お金の管理を始めたばかりの頃は、すべてスプレッドシートを使って手作業で行っていました。毎月、それぞれの口座にログインして、残高を「純資産記録」に記録していました。銀行口座、投資口座、投資信託口座、クレジットカード口座...。すべての情報を調べるのに1時間もかかってしまいます。あまりにも時間がかかりすぎるため、プロセスを短縮するために口座を統合したり解約したりするようになりました。
Personal Capital と近しいサービスを利用したこともありましたが、口座情報をて入力しなければいけなかったり、なかなかよいサービスに出会えないと思っていたところに、Personal Capitalと出会いました。今では、毎月わずか15分しかお金の管理に費やしていません。これだけの機能が、無料で使えるとは、お金を払ってでも利用をしたい機能だと実感しています。Personal Capital は無料で、デザインも優れています。
純資産を記録するためのスプレッドシート、証券会社の投資や銀行のデータを素早く収集するために使用しています。Personal Capitalは各口座からデータを引き出してくれるので、手動でログインする必要はありません。投資管理の部分が後付けではなく、システムに完全に統合されている点で、他のサービスとは一線を画しています。
目次
Personal Capitalについて
Personal Capital は、"テクノロジーと人々を通じて、より良い金融生活を "というミッションのもと、2009年半ばに設立されました。最近では、アメリカで第2位の退職金提供会社であるEmpowerに買収されました。2021年4月現在、約300万人の登録ユーザーにサービスを提供しており（私もその一人です！）、27,000人以上の顧客のために180億ドル以上の資産を管理しています（これがサービスの対価であり、管理している投資資産の手数料です） - これは大変な現金です。
このビジネスには、無料のパーソナル・ファイナンス・アグリゲーション・ツールと、有料のアドバイザリー・サービスという2つの要素があります。本社は、カリフォルニア州にあり、Rob Foregger、Bill Harris、Louis Gaspariniの3人によって設立された。ビル・ハリスはPersonal CapitalのCEOであり、かつてIntuit、Paypal、その他いくつかの金融サービスやセキュリティ企業のCEOを務めた人物です。
サインアップの手順
登録は非常に簡単に完了します。登録方法については、「Personal Capital (パーソナル・キャピタル)の使い方【最強すぎる資産管理サイト】」で詳細をご覧ください。
トランザクション
「トランザクション」メニューには、銀行手帳のように最近の取引詳細を確認することができます。
ここでは、「Banking」→「Cash Flow」を見てみましょう。
Income（収入）・Expense（支出）そして、Income - ExpenseしたCash Flowの流れを確認することができます。このことにより、どのくらい自分がお金を使っていて、入ってきているのかをしっかりと把握することができます。
ポートフォリオ管理
「Investing」→ 「Holdings」をみてみると、自分の投資ポートフォリオと、S&P500、US Stock、Foreign Stock、US Bondらを比較することができます。
また「Allocation」に進むと、Cash と投資しているアロケーション割合を確認することができます。非常に興味深いです。
「US Sectors」に進むと、どの業界により投資をしているのかということさえも、確認することができます。Personal Capitalは、私のすべての証券会社の口座からデータを収集して、私の投資内訳を表示します。
-
-
【アメリカ投資】M1ファイナンスが最高な理由【私の投資記録と投資銘柄】
続きを見る
リンク金融機関が見つからない場合
金融機関が見つからない場合は、Personal Capitalがまだサポートを追加していない可能性があります。私の場合、Apple Credit Cardがサポートされておらず、追跡できません。ただし、結局は、Credit Cardは銀行口座から支払いをされるため、銀行口座をリンクさせ支出をトラッキングしています。
その他の可能性として、お客様の金融機関が別の名前になっていないか確認してみてください。最良の例は、Fidelityの401(k)で、NetBenefitsを通じて運営されていることがわかりました。もしあなたがFidelity 401(k)を持っているなら、アカウントリストに「Fidelity 401k」は見当たらず、「Fidelity (All accounts except 401k)」と書かれています。実際のFidelityの401kには、NetBenefitsのものが必要になります。
次に、Personal Capitalがあなたに代わって追跡するポートフォリオに、公開されている証券を手動アカウント情報を入力し、追跡してくれるという方法もあります。
その他の非投資資産のトラッキング
美術品や車などの「その他の資産」を追跡することはできますが、これらの種類の価格設定に関する中央データベースがないため、更新機能はありません。ただし、不動産は例外で、ZillowのZestimateに基づいて追跡することができます（アメリカ在住者のみ参考になります）。ZillowのZestimatesを正確な指標としてどう思うかはわかりませんが、住宅ローンを相殺するための何かが必要なので、家の価格を入れています。
暗号通貨の保有状況
Personal Capital は、保有する暗号通貨を追跡する機能も提供しています。保有している暗号通貨を追加すると、CryptoCompareに基づいて価格を追跡してくれます。これは「その他の資産」の下で追跡され、手動で保有資産を入力しますが、その価値は自動的に追跡されます。例えば、取引所を選択した後、通貨と保有量を入力します。あなたが暗号通貨を持っている場合は、これはあなたのダッシュボードにそれらを統合するための便利な方法です。他のサービスでは、このようなサービスはまだあまりないと思います。
無料のポートフォリオレビュー
10万ドル以上の投資可能な資産をお持ちのお客様には、通常約799ドル相当のポートフォリオとパーソナル・ファイナンシャル・レビューを無料で提供しています。このサービスは無料で、お客様の財務状況を詳しく調査し、目標達成に向けて順調に進んでいるかどうかを判断するのに役立ちます。
手数料の払いすぎをチェックしたり、大学進学のための貯金計画を立てたりと、あらゆることを無料で行ってくれます。自分の状況を見つめ直し、見落としている部分がないかどうかを確認するには、とても良い方法でしょう。
その他の機能
その他、無料ツールとしては、以下のものを提供しています。
- インベストメント・チェックアップ：あなたが登録した内容をもとに、アロケーションを提案してくれます。これについては以下で説明します。
- リタイアメントプランナー：これは、現在の貯蓄ペースで老後の生活を支えるのに十分かどうかを調べるものです。とても楽しいツールなので、もう少し使ってみたいと思います。
- 401k Fee Analyzer：様々な口座の経費率を見て、払いすぎているかどうかを教えてくれます。
- アドバイザー：このページでは、有料のファイナンシャル・アドバイザーとの通話を予約することができます。料金は年会費制で、運用資産に応じて決まります。
- Investment Checkupタブでは、あなたの投資プロファイルを確認し、ターゲットアロケーションを提案してくれます（画像）。
パーソナル・キャピタルの投資手法
Personal Capital に投資を依頼した場合（有料）、彼らの手法は、米国の株式と債券、海外の株式と債券、オルタナティブ投資、そして現金を組み合わせたものです。これは、1950年代にノーベル賞を受賞した経済学者ハリー・マーコウィッツが開発した学術研究と現代ポートフォリオ理論に基づいています。詳細は割愛しますが、リスクを抑えながらリターンを最大化するために、相関性の低い資産や負の相関性を持つ資産に投資するという考え方です。効率的フロンティアという考え方がありますが、これは、あるレベルのリスクに対してリターンを最大化できる場所のことです。リスクを取れば取るほど、潜在的なリターンは高くなります。しかし、自分のリスクレベルに対してリターンが最大になるような資産配分をしたいものです。
リタイアメント・プランナー
リタイヤメントプランナーは、他のパーソナルファイナンスツールにはあまりない利点を提供しているので、少し掘り下げてみたいと思います。
リタイアメントプランナーでは、収入イベントを設定します。つまり、現在の貯蓄額に加えて、退職後に年金、社会保障、配偶者の社会保障（該当する場合）など、さまざまな財源から受け取る金額を設定します。次に、支出目標を設定します。支出目標には、「退職後の支出」のように定期的に発生するものもあれば、「教育費」のように一時的に発生するものもあります。最後に、前提条件（引き出し税率、インフレ率、平均余命など）を編集します。
そうすると、Personal Capitalは、あなたがそのための貯蓄を順調に行っているかどうかを、詳細なキャッシュフロー表を含めて教えてくれます。これは、全体像を予測して見るのに適した方法です。「See More Improvements 」をクリックすると、資産配分の調整、より多くの資金を投資することなどの一連の提案が表示されます。
Personal Capital キャッシュ
パーソナル・キャピタル・キャッシュは、パーソナル・キャピタルで保有している現金に対して収益を得ることができる、同社のキャッシュ・マネジメント・アカウントです。この口座では、パーソナル・キャピタルに預けている現金の利子を得ることができます。Personal Capital Cashでは、お客様の現金残高に少しの利息が付きます。150万ドルまでのFDIC保険に加入していますが（提携銀行が25万ドルのFDIC保険に加入しています）、そのレベルの保険が必要になる可能性は極めて低いでしょう。
その他のサービス
ツール、ウェルスマネジメント、ファイナンシャルアドバイザーに加えて、あなたが直面したい3つの財務上の課題である401kファンドアロケーション、保険加入、大学進学のための貯蓄を管理するためのサポートも提供しています。
401kファンドアロケーションでは、あなたの401k（または403bや健康貯蓄口座）が提供しているファンドのリストを送ると、あなたの戦略に最も適したオプションを選ぶ手助けをしてくれます。
保険のカバーでは、あなたが加入しているすべての保険を見て、より多くの保険が必要な場合や、まだ加入していない保険を追加する場合を見つけてくれます。保険を売りつけるのではなく、必要なものを教えてくれるのです。
最後に、大学進学のための資金を貯めるのは大変なことですが、彼らはさまざまな大学進学のための資金調達方法をわかりやすく教えてくれます。
Personal Capital 手数料
Personal Capital は無料です。ウェブサイトは無料、モバイルアプリも無料です。ツールは完全に無料ですが、カスタマイズされた投資アドバイスが必要な場合は有料となります。アドバイザーやウェルスマネジメントサービスを利用する場合にのみ、料金を支払います。
Personal Capital の安全性
当然のことですが、セキュリティは非常に重要であり、銀行レベルのAES-256暗号を使用し、2要素認証を採用しています。
パーソナル・キャピタルでは、お客様が使用する各デバイスを登録する必要があり、定期的に再登録をお願いすることで、お客様の安全性を可能な限り維持しています。内部統制も強みのひとつで、従業員がお客様の情報にアクセスすることはなく、お客様のアカウント情報は暗号化されてYodleeに保管されています。Yodleeはこの目的のために多くの他社のデータをパワーアップさせており、同様に強力な暗号化を行っています。
Personal Capitalの安全性に関しては「Personal Capitalの安全性【個人情報流出について恐れている方向け】」で詳細をご覧ください。
3年間使用した感想を正直レビュー
私は Personal Capital を利用し始めてから、劇的に生活が変わりました。大きな点は、お金の意識が変化し、余計なものを買わなくなりました。それは、全てが見える化されるからです。そして、今までは時間がかかっていたお金の管理も今は、Personal Capitalを開くだけで資産を把握することができ、将来の不安が減り、今すべきこと、具体的には自分の生活の癖から、どのくらい支出を抑えることができ、どのくらいお金を貯めたらいいのかということが、わかりました。
Securityの不安に関しては、個人それぞれですが、現在のテクノロジー世界を考えると、Iphoneで銀行アプリをダウンロードしていることと同じように、どこからでも個人情報はさらされており、便利さを考えると仕方がないことだと、私は考えているので、不安がないといえば嘘になりますが、それよりも便利さを追求したい考えです。
一つPersonal Capitalで不便な点は、私は、Apple Credit Cardを利用していますが、Manualでないと紐づけることができない点です。結果的には、Credit Cardは銀行口座から支払われているため、銀行口座側でキャッシュフローを把握することができますが、比較的新しい、金融機関が取扱いされていません。
それ以外においては、この機能を無料で利用できることが非常にありがたく、大変満足しています。なかなか最良のツールをみつけることが簡単ではありませんが、Personal Capitalは最高のツールに匹敵します。