裕福になる方法を知りたいのであれば、まずその意味を理解することが大切です。多くの人は、個人の豊かさを、収入としての豊かさ、純資産としての豊かさ、ライフスタイルとしての豊かさなど、3つの方法のいずれかで定義しています。豊かさを築くためには、まず自分にとっての豊かさとは何かを考え、それに合わせて自分の経済的な目標を設定することが大切です。
目次
アメリカの資産統計
米国では、100万ドルから500万ドルの純資産を持つ人が940万人いると推定されています。また、500万ドルから2,500万ドルまでの純資産を持つ人は130万人、2,500万ドル以上の純資産を持つ世帯は15万6,000世帯と推定されます。
これらのグループを合計すると、米国には約1,100万人のミリオネアがいることになり、これは人口の約3.5％に相当します。これは人口の約3.5％に相当します。考えてみると、この統計は、実際に富を得るための方法を学び、富を築くための計画を実行する人が少ないことを示しています。しかし、分かりやすいステップを踏めば、富を築く方法は難しくはありません。
お金持ちになるためのステップ
一見、簡単そうに見えるかもしれません。しかし、問題はこの富を築くためのステップを、時間をかけて実行することにあります。もし、あなたが早くお金持ちになりたいと思っているのであれば、一歩下がって目標を見直してみてはいかがでしょうか。お金持ちになるには、献身的な努力と、資金計画を立てて実行する意志が必要です。そして、ほとんどの人にとって時間がかかります。
① ファイナンシャルプランの作成
裕福になるための最初のステップは、ファイナンシャルプランを作ることです。計画がなければ、富を築くのは難しいでしょう。多くの人は、稼いだお金をすべて使ってしまい、貯蓄や投資に回すことができません。計画があれば、経済的に自立するための青写真を描くことができます。
ファイナンシャルプランを作成するには、まず、自分の資産と負債を確認する必要があります。すべての資産の公正な市場価格を決定し、すべての負債を合計します。そして、資産から負債を差し引くことで、現在の自分の純資産を把握します。
1ヶ月間の支出を記録し、すべてのレシートを保存します。これには、現金やデビットカードで行った少額の買い物も含まれます。これにより、使いすぎている部分を特定し、調整することができます。固定費と自分の支出傾向を把握したら、支出をコントロールするための予算を立てます。私は、Personal Capitalで簡単に全て管理しています。
このステップでは、短期的な目標を達成して貯金を始めるために、身の丈に合った生活をすることに重点を置きます。どの支出が固定費で、どの支出が変動費なのかを確認し、適切な変更を加えることができます。
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② 貯蓄計画を設計
富裕層になり、経済的自立を目指すための次のステップは、貯蓄計画を立てることです。貯蓄計画には、緊急時のための十分な資金を蓄える計画を含める必要があります。
想定外のことがいつ、どのように起こるかは誰にも予測できません。十分な貯蓄がないまま、病気や事故、失業、家族の死などの緊急事態に直面した場合、嵐を乗り切るだけの経済的余裕がないかもしれません。
緊急用の貯蓄資金として、生活費の6カ月分を計画的に貯めておくとよいでしょう。この資金があれば、元の経済状態に戻るまでの数ヶ月間、生活費をまかなうことができます。
③ 保険プランの作成
不測の事態に備えるには、単に緊急資金を貯めるだけではありません。不測の事態に備えて、しっかりとした保険計画を立てることも必要です。そのためには、自分に必要な保険の種類を考えておく必要があります。自分に合った保険の種類としては、以下のようなものが考えられます。
- 自動車保険
- 健康保険
- 短期および長期の障害者保険
- 家主保険、借家人保険
- 生命保険
他にも様々な種類の保険がありますが、特別な事情がない限りは不要かもしれません。例えば、家族で農業を営んでいる場合には、賠償責任保険や作物保険を追加することも考えられます。しかし、多くの人にとっては、ここに挙げた5種類の基本的な保険で十分です。しかし、多くの人にとっては、ここで紹介した5つの基本的な保険で十分です。
④ インカムタックスプランの作成
人生で保証されているものは、「死」と「税金」以外にはない。という言葉を聞いたことがある人は多いでしょう。しかし、死を回避することはできませんが、支払わなければならないかもしれない税金を減らすための所得税計画を立てることはできます。
人々は、支払わなければならない税金を最小限に抑えるためにタックスプランニングを行います。そのためには、課税対象となる所得を減らすための戦略が必要となります。調整後総所得を減らすための戦略としては、401(k)プランやIRAに税引き前の金額を拠出することが挙げられます。また、税金の控除額を増やしたり、申請できる税額控除を確認したりする戦略もあります。
⑤ 長期的な視点で投資計画を立てる
富を築くための次のステップは、投資計画を立てることです。投資計画は、長期的な視点で立てる必要があります。若いうちは、より積極的な投資計画を立てることができます。若いうちは、積極的に投資計画を立てることができますが、年齢を重ねるにつれ、長期的には保守的な投資を行うように変更していくことが必要です。ここでは、長期的な視点に立った投資計画を立てるためのポイントをご紹介します。
ポートフォリオの構築
裕福になるためには、良い退職金口座のポートフォリオを作ることが必要です。ポートフォリオを構築するには、リタイヤメントプランに定期的に拠出する必要があります。リタイヤメントプランには、雇用主が提供する401(k)、伝統的なIRA、またはRoth IRAが含まれます。雇用主が一定の割合までのマッチング拠出を行っている場合は、少なくとも雇用主がマッチングする金額を拠出するようにしましょう。
また、伝統的なIRAやRoth IRAにも拠出することができます。伝統的なIRAへの拠出は、一定の所得ガイドラインを満たしていれば、拠出した年の税金が控除される場合があります。また、Roth IRAへの拠出は、所得が上限を超えていなければ可能です。拠出金は税引き後に行われるため、Rothからの引き出しを開始する際には税金がかかりません。
口座の設定方法
資産形成の方法を学ぶには、投資やリタイヤメントのための口座を開設する必要があります。職場で雇用者が提供するプランがあるかもしれませんが、自分でも口座を開設する必要があります。口座を開設するには、次のような手順を踏みます。
- どのタイプの口座が必要かを決める。
- 各証券会社が提供するインセンティブやコストを比較する。
- 提供されているサービスを見る。
- 証券会社を選択する。
- 申し込みをする。
- 口座への入金
- さまざまな投資について調べる。
- 年齢に応じてリスクを判断する
資産形成の方法で重要なのは、自分のリスク許容度を把握することです。リスク許容度は、年齢によって異なります。若いうちは、より積極的に投資対象を選ぶことができます。年齢が上がるにつれ、ポートフォリオを調整して、時間の経過とともにアグレッシブさが薄れていくようにしなければなりません。
退職が近い人は、より保守的な投資を行うべきです。自分のリスク許容度を把握することは、どのような証券を選択し、ポートフォリオのバランスをとるべきかを理解するのに役立ちます。
分散
投資を分散させることは、資産形成の鍵となります。分散したポートフォリオを持つことで、リスクをヘッジすることができます。分散投資とは、様々な種類の資産クラスを選択して、ポートフォリオの全体的なリスクを低減させる戦略です。分散投資は、利益を保証するものではなく、また、市場の下落による損失を防ぐものでもありません。
分散されたポートフォリオには、現金、債券、株式、ETF、およびその他の資産クラスのブレンドが含まれます。分散投資にはスマートな資産配分が必要であり、裕福になるための強力なポートフォリオの構成要素となります。
貯蓄を自動化し、高い手数料を避ける
富を築くための良い方法は、貯蓄を自動化すると同時に、高額な手数料を避けることです。さまざまな投資会社を比較する際には、手数料を確認するようにしましょう。中には、口座を管理するための高額な手数料や、高額な取引費用を請求する会社もあります。
一方、無料で投資でき、自動積立を設定できる投資会社もあります。このような会社では、銀行口座から投資口座や退職金口座への定期的な振替を設定することで、意識せずに貯蓄ができるようになります。
市場を長期投資としてとらえる
お金持ちになるためには、さまざまなスキームやギミックを使えば、すぐにお金持ちになれるという話は無視する必要があります。富を築く方法を学びたいのであれば、市場を長期的な投資としてとらえる必要があります。
長期投資を前提とする
多くの投資家は、市場の変動に感情的に反応して、頻繁に取引を行うという過ちを犯しています。投資には感情を排除し、変動を乗り越えるべきです。また、ポートフォリオを最適化し、年齢に応じてリスクポートフォリオを変更する必要があります。
富裕層になる方法や経済的自立を達成するためのアプローチは、年齢に応じて変えるべきです。あなたのパーソナル・ファイナンスの目標は、大人になってからの各年代で異なるはずです。ここでは、各年代でできることを紹介します。
20代の投資
経済的自立への道を歩み始めたばかりの頃は、良い金融習慣を身につけることから始めましょう。20代のパーソナルファイナンスでは、いくつかの点に着目する必要があります。
貯蓄を始める
貯蓄を始め、収入の10～15％以上を貯蓄するようにしましょう。20代のうちに貯蓄を始め、それを習慣化することで、長期的な資産形成が容易になります。これは、複利を利用できるため、お金が成長する時間が長くなるからです。
借金をなくして投資する
借金がある場合は、それをなくすように努力すべきです。そのためには、予算を立て、身の丈に合った生活をすることが大切です。また、定期的な投資も必要です。20代で独立した富裕層になるための成長戦略は、より積極的なものにすることができます。早期に投資を始めれば、時間的余裕があり、より多くのリスクを取ることができます。
身の丈にあった予算と生活を行う
予算を立てないと、稼いだお金をすべて使ってしまいがちです。予算を立てて、身の丈に合った生活をするようにしましょう。まず、1カ月間の支出をすべて記録することから始めましょう。その中には、現金や小銭で支払ったものも含まれます。レシートはすべて保存しておきましょう。月末には、その月の支出を分類して、お金がどこに行っているかを把握します。支出を削減できる部分を特定し、身の丈に合った生活をして、より多くのお金を貯めることができるようにしましょう。
30代の投資
30代になると、パーソナルファイナンス戦略は新たな目標に焦点を当てる必要が出てきます。この時期には、家族ができて、追加の支出や経済的な考慮事項があるかもしれません。しかし、富裕層になるためには、いくつかのステップを踏むことが必要です。
慎重に予算を立て、無駄な出費を省き、それを維持する
30代になっても、予算管理は重要です。慎重に予算を立て、決められた予算を守るべきです。例えば、毎日コーヒーショップでコーヒーを飲んだり、外食をしたりするなど、削れるものは削っていきましょう。予算を立てた後は、計画を実行できるように、支出を記録し続けましょう。
緊急時の資金を作る
まだやっていないのであれば、緊急用の資金を作る必要があります。経済的に自立するためには、緊急事態や経済的な挫折に備えることが大切です。最低でも生活費の3～6カ月分を目安に貯めておきましょう。何かあったときに、このお金があれば、困難な状況を乗り越えて、比較的無傷で済むことになります。緊急資金の貯蓄は、必要なときに利用できるように、高利回りの普通預金口座やマネーマーケットファンドに入れておくとよいでしょう。
退職金を最大限に活用する
30代で達成すべき目標の一つは、退職金を最大限に活用することです。仕事で401(k)に拠出している場合、年間19,000ドルまで拠出することができます。最大限の貯蓄ができない場合は、少なくとも可能な限りの貢献をすべきです。401(k)に最大限の拠出が可能な場合、収入が条件を満たしていれば、伝統的なIRAやRoth IRAの開設も検討することができます。伝統的なIRAやRoth IRAには、401(k)の貯蓄に加えて、年間最大6,000ドルまで拠出することができます。
子供の教育費を貯める
子供がいる場合は、子供が小さいうちに教育資金を貯め始めることをお勧めします。大学の学費は高騰しており、その勢いは衰える気配がありません。子供のために529貯蓄プランを開設しておけば、子供が大きくなったときに大学のローンを組まずに大学に通えるようになります。
40代の投資
40代になると、富裕層になるために純資産を増やすことに集中したくなるでしょう。この10年間は、住宅ローンの返済に努めましょう。また、自分のポートフォリオを把握し、四半期ごと、あるいは年に一度はチェックして、調整を行うようにしましょう。
40代のその他の目標としては、借金をなくすこと、新しい家の頭金を貯めること、子供の大学進学資金を貯め続けることなどがあります。これらの目標を達成するためには、退職金を最大限に活用することが必要です。また、純資産をさらに増やすために、副収入源やパッシブ投資の追加を検討することもできます。
50代の投資
50代になったら、快適な老後を送るために貯蓄を加速させる時期です。50歳になったときから、キャッチアップ拠出を始めることができます。仕事を通じて401(k)、403(b)、457プランを利用している場合は、年間19,000ドルの上限に加えて、年間6,000ドルの追加拠出が可能です。つまり、年間25,000ドルをこれらのプランに拠出することができるのです。また、伝統的IRAまたはRoth IRAをお持ちの方は、年間1,000ドルの追加拠出が可能で、合計7,000ドルの拠出となります。
株式投資は長期的に続けましょう。Roth IRAをお持ちの方は、そちらにも投資しましょう。また、健康上の問題が発生した場合に備えて、しっかりとした健康保険に加入しておきましょう。
60代の投資
60代になると、退職に近づいてきます。退職後の戦略は、より保守的であるべきです。この10年間で、ポートフォリオの配分をより保守的な投資にシフトする必要があります。
エステートプランをお持ちでない方は、それを作成する必要があります。エステートプランをお持ちの方は、それを見直し、必要な変更を加えることが重要です。遺産が自分の意図した通りに処理されるように、すべての口座や生命保険の受取人の指定に注意を払うようにしてください。
また、将来的に長期介護が必要になった場合の支払い方法についても、さまざまな選択肢を検討しておく必要があります。介護保険や、介護特約付きの生命保険を検討することができます。介護には莫大な費用がかかりますが、事前に計画を立てておくことで、財産を守ることができます。
必要に応じて見直し、修正を行う
何歳になっても、ファイナンシャルプランを作成し、それを守り続けることが大切です。計画は固定的なものではなく、ニーズの変化に応じて変更する必要があります。必要に応じて計画や目標を見直し、修正していく必要があります。
計画の見直しは、少なくとも年1回行う必要があります。人生に大きな変化があったり、大災害に見舞われたりした場合には、プランを見直し、それに応じて改訂する必要があります。このようにして、あなたのプランがあなたのニーズや状況の変化を反映していることを確認し、あなたとともに成長していくことができます。
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